摘要：在購買房屋過程中，若購房者希望貸款的額度超過公積金貸款的可貸額度（最高120萬），又希望可以最大化減少利息，可選擇組合貸款方式，即公積金貸款加商業貸款。但由于受...

在購買房屋過程中，若購房者希望貸款的額度超過公積金貸款的可貸額度（最高120萬），又希望可以最大化減少利息，可選擇組合貸款方式，即公積金貸款加商業貸款。但由于受到公積金貸款和商業貸款雙方條件的限制，組合貸款辦理和放款速度會在3個月左右，相對比較慢。

一：組合貸款資格

申請個人住房組合貸款必須同時符合公積金貸款的規定和住房商業貸款的規定。應具備的最基本條件是：65歲以下，正在并持續繳納公積金一年以上，有穩定經濟收入。

二：組合貸款年限

組合貸款要求商業貸款年限和公積金貸款年限必須一樣長，分別計算出商業貸款年限、公積金貸款年限，然后取兩者當中較短數值為組合貸款年限。

公積金貸款年限：（取以下三者的最小值為實際貸款年限）

1、按房屋結構來認定：

磚混結構：貸款年限=47-房齡鋼混結構：貸款年限=57-房齡

2、按不同公積金中心來認定

國管公積金：貸款年限=69-貸款人年齡

市管公積金：貸款年限=70-貸款人年齡

3、最長不超過30年

商業貸款年限：（取以下三者的最小值為實際貸款年限）

①、與房齡有關：一般是30年內房齡，最長貸款年限計算：貸款年限+房齡<50（各銀行間有差異）。

②、借款人年齡有關：一般可以貸到65歲，個別銀行70歲，以這個最大年齡減去借款人的實際年齡。

③、最長不超過30年。

三：組合貸款金額

在組合貸款中，貸款比例是按照規定的商業貸款的貸款比例來執行的，只有純公積金貸款才能按照公積金貸款的首付比例來執行。公積金貸款和商業貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，但執行不同的利率。

2016年9月30日，北京市政府發布《關于促進本市房地產市場平穩健康發展的若干措施》的通知，新政對北京房屋買賣進行了多處政策調整。其中，首套房貸款比例由原政策的評估值70%下調至65%，并將二套房購買的識別方式從只認房貸中次數調整為“名下有房再買算二套房”買賣交易。

四：還貸方式

現在銀行推出的個人住房組合貸款還款方式主要有兩種：等額本金還款、等額本息還款。

五：組合貸款簡要流程

1、到貸款銀行提出借款申請。

2、銀行審核

銀行對借款人的資質進行審核，確定貸款利率、貸款期限等。

3、到貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請后，借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同。

4、到產權部門辦理貸款擔保手續

借款人可用自有、共有或第三人房產或國債、銀行定期存單等貸款銀行認可的有價證券進行抵押擔保。

5、辦理住房抵押保險手續

6、簽訂還款協議

7、銀行劃款

六：辦理組合貸款需要準備的材料

組合貸款中公積金貸款分為市管和國管兩種，其辦理方式和流程有所區別，但所需準備的材料是一樣的，且商業貸款和公積金貸款所需要準備的材料相同。

那么，辦理組合貸款的購房者需要準備以下這些材料：身份證、戶口本、婚姻狀況證明、學歷證明、收入證明、還款銀行卡、公積金繳存證明。

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